40대 노후 준비하기 2탄(만능통장 ISA 활용하기)

 

 

지난 노후 준비 글에 이어 나의 노후자금 준비 계획을 기록하고자 한다.

연금저축펀드, IRP(개인형 퇴직연금), ISA, 교직원공제회 장기급여저축을 통한 노후자금 계획을 세우고 있다.

지난 글에서는 연금저축펀드, IRP(개인형 퇴직연금), 교직원공제회 장기급여저축에 대한 언급까지만 했고, 이번 글에서는 ISA로 어떻게 노후자금을 준비하는지 기록해 보고자 한다.

 

지난 글은 아래 글을 참고 바랍니다.

공무원 노후준비 교직원공제회로 괜찮을까? 연금저축, IRP, ISA 계좌 활용

공무원 노후준비 교직원공제회로 괜찮을까? 연금저축, IRP, ISA 계좌 활용

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1. ISA 계좌란?

가. 일명 "만능통장"으로 불린다.

 

나. 한 계좌에서 예금, 적금, 펀드, ELS, ETF, 주식(국내만) 등 다양한 금융상품을 담아서 운용할 수 있다.

(단, 은행에서 신탁형 ISA에 가입하면 주식투자는 못하고 예적금만 가능하다.

  증권사 중개형 ISA를 가입해야지 주식 등 기타 금융상품에 투자가 가능하다.)

 

다. 손익통산 및 비과세 혜택을 받을 수 있는 계좌이다.

  1) 만기 시 손익통산 기준 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세

  2) 200만 원(서민형 400만 원) 초과분에 대해서는 9.9%의 저율로 분리과세(일반계좌는 15.4%의 세금을 내야 함)

 

라. 만기는 3년, 5년 중에서 설정할 수 있다.

  - 3년으로 설정하여서 만기 때 IRP(개인퇴직연금 계좌)로 전환하면 300만 원 세액 공제가 가능하다.

 

마. 납입 한도는? 

현재는 1년에 2000만원

(1년에 4000만원으로 증액 시키는 법이 진행 중이라고 한다.)

 

 

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2. ISA 서민형 전환 방법?

가. 서민형, 농어민 기준

- ISA 서민형: 직전 연도 근로소득 5천만원 이하, 종합소득 3800만 원 이하

- ISA 농어민: 종합소득 3800만원 이하. 농어촌 거주자

 

나. 서민형, 농어민 ISA  혜택

서민형, 농어민은 400만원 까지 비과세가 가능하다.(일반형은 200만 원까지)

 

다. 서민형 ISA 전환 방법

  1) 은행이든 증권사이든 ISA를 만들면 무조건 일반형으로 가입된다.

  2) 소득확인을 통해 서민형으로 전환 신청을 해야 한다.

  3) 서민형 전환 방법(증권사에 전화로 확인한 내용, 계좌 개설 시점에 따라 다름)

2024. 7. 2 이후 ISA 계좌를 만든 경우

- 2023년 소득이 기준이 된다. - 국세청 홈택스 -> 국세증명,사업자등록 세금관련 신청/신고 -> 소득확인증명서(개인종합자산관리계좌가입용) 를 출력하여, ISA 계좌를 개설한 금융기관에 발급번호를 알려주거나 팩스로 출력물을 보내면 서민형으로 전환이 된다.

 

2024. 7. 2 이전 ISA 계좌를 만든 경우

- 2022년 소득이 기준이 된다.  - 2025년 3월에 자동으로 서민형으로 전환 -> 그 시점에 계좌상태를 확인해면 됨. (왜냐하면, 홈택스에는 2023년 소득확인 증명만 되기 때문에 서류로 증명할 수가 없음)

 

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3. 나의 ISA 계좌 포트폴리오

나는 매주 1회 구독하고 있는 경제구독지 래빗노트의 RISA 프로젝트를 함께하고 있다.

한 달에 한 번 100만 원씩 ISA 계좌에 래빗노트에서 추천하는 종목의 ETF를 사 모으는 프로젝트이다.

 

가. 래빗노트 RISA 프로젝트를 시작한 이유

  1) 적립식 투자: 나는 무엇보다 적립식 투자를 선호한다. 적립식 투자는 어느 정도의 안전이 보장된다고 믿기 때문이다.

그래서 매달 좋은 ETF를 모아가는 전략이 적절하다고 생각했다.

  2) 행동의 계기: 행동하지 않으면 아무것도 변하지 않는다.

경제를 전문가처럼 공부하지 못하는 나 같은 일반인은 사실 아무리 경제구독지를 읽어도 아직은 금융상품, 세법, 경제의 흐름 등등을 읽는다는 것이 쉽지 않다. 따라서 섣불리 어떤 투자를 하기가 힘들다. 그래서 전문가가 이끌어 주는 이 프로젝트를 따라 감으로써 현금을 현금으로 두지 않고, 현금을 자산으로 바꾸는 행동을 하는 것만으로도 재테크에 물꼬를 튼 것이라고 생각한다. 

  3) 전문가의 픽: 나보다는 경제의 흐름을 잘 아는 사람이 선택하는 종목이라 믿음이 간다. 또한 노후자금을 만들기 위한 하나의 수단으로써 공격적인 투자가 아니다. 적절한 배분으로 적당한 수익률을 추구하기 때문에 선택하게 되었다.

 

래빗노트가 아니었으면 ISA 계좌도 알지 못했을 것이다.

그래서 나보다 조금 더 경제에 관심이 많은 전문가의 의견을 믿고 따라가기로 결정!

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래빗노트 구독이 궁금하다면 아래 링크 참고! ▼ ▼ ▼ ▼ ▼

https://rabbitschool.co.kr/

rabbit school

 

 

RISA 프로젝트가 궁금하다면 아래 링크 참조! ▼ ▼ ▼ ▼ ▼

RISA 프로젝트는 아직 신청이 가능하다.

https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSefclJ4TGvg567uRcPwhENMcekLdeA5PcFGeLSH7o6tFL4pQg/viewform

리사 프로젝트 신청하기

 

내돈내산 래빗노트 구독 중이고, 래빗노트와 나랑은 아무 관계가 없다.

경제나 재테크에 너무 많은 것을 아는 사람보다는 무지하거나 적당히 애매하게 알고 있는 사람들에게 도움이 될 듯하다^^

 

 

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나. 2024.7.3 기준 나의 ISA 계좌 상태

 

아직은 수익이라고 할 수는 없지만, 이렇게 자산을 만들어 놓았다는 것이 뿌듯하다.

20년 후에는 많이 쌓여있고, 많은 수익이 나 있기를 바란다.

 

 

 

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4. 마무리 : 나의 노후자금 마련기 

 

이렇게 나는 매달 위 표와 같은 금액으로 노후를 준비하고자 한다.

아직 시작한 지 1~2 달이지만, 계획형에 가까운 내 성향상 뭔가 아주 뿌듯한 기분이다.

위 표의 구체적인 내용이 궁금하다면 아래 글을 함께 읽어 보기를 추천한다.

 

공무원 노후준비 교직원공제회로 괜찮을까? 연금저축, IRP, ISA 계좌 활용

공무원 노후준비 교직원공제회로 괜찮을까? 연금저축, IRP, ISA 계좌 활용

 

 

이렇게 나의 노후자금 포트폴리오를 매달 기록으로 남겨두는 것도 좋겠다.라는 생각을 했다.

다음 달부터 해볼까나?? 

막연했던 ISA도 이렇게 정리를 하니 이제 머리에 정리가 되는 느낌이라 정리와 기록의 중요성을 다시 한번 실감한다.