40대 노후 준비하기 1탄 (교직원공제회 납입으로 괜찮을까?)

노후준비_노후자금

 

나는 10년 정도의 경력단절 후 공무원 시험에 도전했고, 올해부터 공무원으로 일을 하기 시작하면서 나에게도 수입이 생겼다.

지금까지 남편의 월급으로 생활해 왔기 때문에 그 소비를 유지하면서, 나의 월급은 모두 노후자금으로 굴려 볼 계획이다.

 

늦은 나이에 공무원을 시작하였기 때문에 많은 연금을 기대할 수는 없을 것 같다.

그래서 연금저축펀드,  IRP, 교직원공제회 이 세가지를 통해서 최대한 절세효과를 누리며 노후자금을 준비해 보고자 한다.

 

현재, 월 200만원대의 월급을 받고 있다.

십만 단위는 여유 소비 자금으로 두고, 월 200만 원을 노후자금으로 굴리고자 한다.

결론부터 말하자면, 우선은 아래와 같은 플랜을 짜보았다.

항목	연 납부액	월 납부액	절세혜택
연금저축펀드	연 600만원	월 50만원	연 148.5만원 절세효과 (연봉 5,500만원 이하)
IRP(개인형 퇴직연금)	연 300만원	월 25만원
ISA	연 1200만원	월 100만원	순수익 200만원까지 비과세 200만원 초과금액 9.9% 과세
교직원공제회 장기저축급여	연 72만원	월 6만원	세율 0~3%
TOTAL	연 2172만원	월 181만원

 

아직 좀 더 공부해 봐야 할 사항이 있어서 월 200만원은 못 채운 상태다.

 

여기에 담긴 내용은 전문적은 내용은 아니고, 내가 공부하고 기억하기 위한 기록이므로 참고만 하기를 바란다.

그 내용이 궁금하다면 팔로팔로 팔로미♥

 

 

---

연금저축의 절세효과

출처_신한투자증권

 

 

연봉 5,500만원 이하는 16.5%, 연봉 5,500만원 초과는 13.2% 소득공제 받을 수 있다.

공무원인 나는 박봉이기에 연봉 5,500만 원 이하 구간인 16.5% 받을 수 있다.

박봉인 나같은 사람이 이런 절세효과를 꼭 활용해야 하는 이유이다!

 

 

출처_신한투자증권

 

연금저축펀드

세액공제한도는 연 600만원

소득공제율은 16.5%(총 급여 5,500만 원 이하 기준)

절세 효과는 99만 원이다.

즉, 연 600만 원 연금저축펀드 계좌에 넣어놓기만 해도 연말정산 때 99만 원 돌려받을 수 있다.

---

IRP(개인형 퇴직연금)

세액공제한도는 연 900만 원

소득공제율은 16.5% (총 급여 5,500만 원 이하 기준)

절세 효과는 148.5만 원

즉, 연 900만 원 연금저축펀드 계좌에 넣어놓기만 해도 연말정산 때 148.5만 원 돌려받을 수 있다.

 

★ 단!! 여기서 주의할 점!!!!

연금저축펀드, IRP 합산하여 연 900만 원 한도로만 세액공제가 가능하다.

 

따라서, 나는 연금저축펀드 연 600만 원 납입 + IRP 연 300만 원 납입을 해서 

연 148.5만 원의 소득공제를 받을 예정이다.

 

앞에서도 언급했듯이 최대한의 절세효과를 높일 수 있는 정도로만 연금저축을 이용할 계획이다.

 

 

---

연금저축을 통한 노후자금 마련 월 저축액은?

노후준비_노후자금

 

연금저축을 통해 월 75만 원을 저축한다.

 

위의 표는 연봉 5,500만 원 이하의 연금저축 납입계획이지만, 연봉 5,500만원 이상도 월 납입액은 동일하다.

단, 연봉 5,500만원 이상은 공제율이 13.2%이기 때문에 연말정산 때 118.8만 원 환급받을 수 있다.

 

자 그럼! 연금저축펀드나 IRP 계좌에 넣어놓기만 해도 절세효과를 누릴 수 있지만,

이제는 재테크를 하지 않으면 안 되는 시대!

 

연금저축펀드와 IRP에서 투자할 ETF 항목을 정리해 보자.

 

 

---

연금저축 투자 계획

구분	연금저축	IRP
투자가능상품	실적배당형상품(펀드) ETF	원금보장형상품 실적배당형상품(펀드) ETF

 

연금저축은 국내 펀드, ETF에만 투자가 가능하다고 생각하면 된다.

 

나는 남편이 추천한 포트폴리오를 따라가고자 한다.

남편은 마법의 연금 굴리기 + 강환국(유투버)의 포트폴리오를 따라한 것이라고 한다.

남편은 그 포트폴리오대로 아래와 같이 퇴직연금을 운용해 오고 있다고 했다. 

 

노후준비_노후자금

 

수익률이 나쁘지가 않다.

연수익률은 아니지만, 그래도 최근에는 수익률이 17.88%이다.

최소 마이너스는 되지 않는(망하지는 않는) 포트폴리오라고 했다.

 

나는 미국주식을 선호해서 미국장 지수를 따르는 ETF를 하려고 했는데, 또 한쪽으로만 치우치게 담다 보면 미장이 안 좋으면 망할 수도 있으니까 안전한 방향으로 해야겠다고 마음을 고쳐먹었다. 

사실, ETF에 대해 확실하게 아는 게 없어서 우선 전문가들의 말을 따라보는 걸로 결정^^;;

 

연금저축에 담을 종목과 비중은 아래 표와 같다.

종목	비중	현재가(24.6.29. 기준)
KOSEF 국고채 10년(한국)	25%	113,660원
KOSEF 200TR(한국)	17.5%	48,810원
TIGER 미국채 10년 선물(미국)	25%	12,020원
TIGER 골드선물(H)	15%	15,400원
TIGER 미국 S&P 500(미국)	17.5%	18,890원

 

현재가를 보았을 때, 월 75만 원 정도씩 투자한다고 하면 많은 양을 투자하지는 못하겠지만, 그래도 꾸준히 모아가는 걸로~~

말 그대로 노후자금이니까^ㅡ^

---

교직원 공제회 장기저축급여

나는 교직원 공제회의 장기저축급여에 가입이 가능하다.

대부분의 교직원들이 장기저축급여를 잘 활용하고 있다고 한다.

지금은 월 3만 원을 납입하고 있는데, 납입액을 조금 더 늘려서 노후자금으로 활용하고자 했는데.....

 

검색을 하다 보니, 연복리 4.9%라고 하지만, 이 금리는 25년 이상부터 적용되는 금리라고 한다.

나는 최대 20년 정도나 가능할 것 같은데?

 

노후준비_노후자금

 

예상금액을 조회해 보니, 월 24만 원(400계좌)을 20년 동안 납입한다고 하면.

납입금액 5760만 원 + 부가금 3890만 원이 추가되어서 약 9500만 원을 받을 수 있다고 한다.

(역으로 계산해 보니, 월복리 4.7% 정도 되는 듯?)

 

월급에서 빠져나간 후에 월급으로 들어오는 시스템이라 직접 투자하는 것보다는 안정적이긴 하지만, 직접투자를 하는 내 입장에서는 그 돈을 미국 우량 주식에 적립식 투자하는 것이 훨씬 많은 수익률이 있을 것 같다는 생각을 했다. 

 

그래서 아직은 장기저축급여의 납입액을 6만 원 정도로만 상향시키고, 조금 더 고민을 해 보려고 한다.

 

 

---

 

글의 처음에 제시했던 표를 다시 가져와 보면 ISA 항목이 있다.

요즘에 핫한 계좌이다.

월 100만 원 투자 예정인 ISA는 내용이 길어져서 새 글로 기록하고자 한다.

ISA  정리 글로 다시 돌아오겠다. 뿅!!

 

 

 

40대 노후 준비하기 2탄(만능통장 ISA 활용하기) 을 보시려면!! ▼▼▼▼▼▼▼▼▼▼

40대 노후 준비하기 2탄(만능통장 ISA 활용하기)

 

 

IRP(개인형 퇴직연금)가 무엇인지 궁금하다면 아래 글을 클릭하세요. ▼ ▼ ▼ ▼ ▼

IRP란 무엇인가? 소득공제 받는 방법은?

IRP란 무엇인가? 소득공제 받는 방법은?

IRP 퇴직연금 해지 또는 중도인출 가능할까? 패널티? 과세는?

IRP 퇴직연금 해지 또는 중도인출 가능할까? 패널티? 과세는?

IRP 퇴직연금 소득공제, 과세, 연금수령방법에 따른 과세 차이

IRP 퇴직연금 소득공제, 과세, 연금수령방법에 따른 과세 차이